Щоб переконатися, що ви отримуєте найкращі пропозиції щодо позичання грошей, вам потрібно зрозуміти, як покращити свій кредитний рейтинг, якщо він не в найкращому стані.
Незалежно від того, чи плануєте ви придбати будинок чи взяти кредит, кредитну картку чи контракт на мобільний зв’язок, важливо перевірити свій кредитний рейтинг, оскільки це визначатиме тип угоди, яку ви отримаєте.
Джеймс Джонс, керівник відділу роботи зі споживачами в кредитно-довідковій агенції Experian, каже: «Люди повинні сприймати свій кредитний звіт як своє фінансове резюме. Ви б не подавали заявку на роботу й дозволяли роботодавцю переглядати ваше резюме, не перевіривши його актуальність і найкращу картину вашої придатності для цієї посади – тому не подавайте заявку на кредит, не приділивши подібної уваги ваш кредитний звіт. Є багато справді простих способів змусити його сяяти».
Як швидко покращити свій кредитний рейтинг
Експерт з особистих фінансів Холлі Томас склала цей список порад щодо підвищення кредитного рейтингу.
1. Зареєструватися у списку виборців
Чудовою відправною точкою при розгляді питання про те, як покращити свій кредитний рейтинг, є реєстрація у списку виборців. Це допомагає кредиторам підтвердити ваше ім’я та адресу. Без цієї інформації ваш кредитний рейтинг буде значно нижчим. Перебування у виборчому списку також може пришвидшити будь-який процес подачі заявки на кредит, оскільки вашому потенційному кредитору не потрібно буде шукати інші способи підтвердити свою особу чи адресу. Ви можете зареєструватися онлайн приблизно за п'ять хвилин.
2. Вчасно оплачуйте рахунки
Оскільки пропущені або прострочені платежі можуть означати, що особа перебуває у фінансовій скруті або не має відповідальності за погашення боргів, кредитори навряд чи вважатимуть вас гідним кандидатом для подальших запозичень. Організуйтесь і переконайтеся, що ви можете вчасно виконати всі свої фінансові зобов’язання. Налаштуйте пряме дебетування та постійні замовлення, де це можливо, щоб здійснювати платежі автоматично.
3. Зберігайте баланс кредитної картки на низькому рівні
Скільки ліміту вашої кредитної картки ви регулярно використовуєте, може мати великий вплив на результати. Це тому, що це показує, наскільки ви покладаєтеся на кредит. Наприклад, може допомогти підтримувати баланс картки нижче 30% ліміту.
4. Уникайте кількох заявок, якщо хочете покращити свій кредитний рейтинг
Щоразу, коли ви подаєте заявку на будь-який кредит, це відображається у вашому досьє. Хоча в ньому не буде вказано, чи було вам відхилено, багаторазові заявки на кредитні картки, наприклад, означатимуть, що ваші заявки не прийнято. Це виглядає погано для будь-яких інших кредиторів, до яких ви можете звернутися. Навіть лише дві заявки за короткий проміжок часу можуть погіршити вашу кредитну оцінку, що ускладнить отримання кредиту.
5. Дозвольте своїй кредитній історії розвиватися
Хоча розумно час від часу робити покупки, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращі пропозиції, це допоможе вашій кредитній оцінці, якщо ви дозволите деяким із своїх кредитних рахунків зрілим. Наприклад, володіння тією самою кредитною карткою протягом п’яти років може збільшити ваш рахунок.
6. Виправте помилки
Бажано перевірити свій звіт задовго до того, як подавати заявку на кредит, особливо якщо вам цього не потрібно робити деякий час. Таким чином ви можете дати час для усунення будь-яких проблем. Ви можете отримати безкоштовний кредитний звіт у кредитних довідкових агентствах, таких як Equifax, Experian і TransUnion.
Ви маєте можливість додати короткі нотатки до вашої кредитної справи, якщо це необхідно. За обставин, коли ви пропустили платіж через справжню проблему, ви можете додати до свого звіту «повідомлення про виправлення», пояснюючи, чому платежі були пропущені, якщо виникли особливі обставини, такі як втрата роботи або втрата родини.
7. Розділіть фінанси з екс
Якщо вам цікаво, як покращити свій кредитний рейтинг після розриву з партнером, переконайтеся, що ви розділяєте свої фінанси як пріоритет. Спільні фінанси з партнером об’єднають ваш кредитний статус, будь то іпотека чи фінансова угода на автомобіль чи диван. Якщо ви розлучилися з партнером або розлучилися, переконайтеся, що ви розірвали всі фінансові зв’язки, щоб уникнути того, що їхні потенційно безнадійні борги вплинуть на вас у майбутньому.
Попросіть у кредитних агентствах форму фінансового розмежування. Можливо, вам знадобиться відповісти на кілька запитань, щоб допомогти агентствам внести необхідні зміни до вашого запису. Вам потрібно буде підписати, щоб підтвердити, що між вами та вашим колишнім немає активного фінансового зв’язку чи залежності.
8. Як покращити свій кредитний рейтинг, закривши старі рахунки
Закрийте всі кредитні картки або карткові рахунки магазинів, якими ви більше не користуєтеся, оскільки новий кредитор буде дивуватися, навіщо вам ще одна кредитна лінія, якщо у вас уже є багато відкритих. Переконайтеся, що на всіх старих рахунках немає боргів. Навіть заборгувати кілька пенсів за старим рахунком каталогу або не оплатити рахунок за мобільний телефон може вам дорого коштувати.
9. Регулярно перевіряйте свій кредитний звіт
Нерідкі випадки, коли невеликі суми залишаються неоплаченими і залишають слід у вашому досьє – і впливають на ваш рахунок. Слідкуйте за своїм звітом, щоб переконатися, що він у порядку. з Equifax, Experian і TransUnion. Крім того, скористайтеся безкоштовною пробною версією CheckMyFile, щоб перевірити всі три за один раз. Але не хвилюйтеся, перевірка вашого балу не впливає на вашу кредитну історію чи бал. Про це знатимете лише ви та кредитна довідкова агенція.
10. Ніколи не позичав? Отримати кредит
Відсутність кредитної історії може бути таким же поганим, як погана кредитна історія, оскільки у вас немає послужного списку. Метт Сандерс, грошовий експерт у GoCompare, каже: «Це може здатися дивним, але якщо ви ніколи раніше не брали будь-якої форми кредиту, це може врахувати ваш кредитний рейтинг».
Підпишіться на картку та використовуйте її для щотижневої покупки в продуктовому магазині або під час заправки палива. Але переконайтеся, що ви сплачуєте його повністю щомісяця, щоб створити історію запозичень і погашень. Це допоможе вам отримати кращі ставки за позиками в майбутньому.
11. Слідкуйте за шахрайством
Уважно стежити за своїм кредитним звітом і виявляти будь-які ознаки шахрайства може допомогти захистити ваш кредитний рейтинг. Якщо ви помітили різке збільшення суми боргу або будь-які заявки, яких ви не подавали, можливо, ви стали жертвою шахраїв. Якщо ви стали жертвою шахрайства, ваші кредитори повинні швидко усунути будь-яку шкоду, завдану вашому кредитному звіту, після того, як вони розслідують і встановлять факти. Запитайте, як швидко вони планують це зробити, якщо ви сподіваєтеся незабаром подати заявку на кредит і потребуєте термінової корекції. На внесення змін до даних може знадобитися до шести тижнів, але виправлення кредитного звіту є вирішальним кроком.
12. Як покращити свій кредитний рейтинг за допомогою пакета кредитних звітів
Деякі агентства пропонують послуги, які підвищать ваш кредитний рейтинг. Experian Boost використовує Open Banking для врахування додаткової позитивної інформації з вашого банківського рахунку в розрахунок вашого кредитного рейтингу, наприклад платежів цифровим потоковим службам, таким як Netflix і Spotify. Це безкоштовно.
13. Уникайте використання «Купити зараз, платити пізніше».
«Купи зараз-оплати пізніше» — це новий спосіб придбання товарів і оплати в розстрочку або пізніше без відсотків. Пізніше цього року функція «Купити зараз, платити пізніше» буде зареєстрована в кредитних файлах, що може негативно вплинути на кредитний рейтинг мільйонів людей, якщо вони візьмуть борг, який не можуть собі дозволити погасити.
14. Уникайте позик до зарплати
Позика до зарплати – це дорогий спосіб позичити. Вони були розроблені, щоб припливти людей до дня зарплати. Але якщо використовувати їх регулярно та якщо ви не можете платити вчасно, витрати та борги можуть вийти з-під контролю. Уникайте їх будь-якою ціною.
15. Використовуйте спеціалізованого кредитора для поганої кредитної історії
Компанії пропонують особисті позики та кредитні картки для тих, хто має погану кредитну історію. Ставки можуть бути високими, а типові суми можуть бути нижчими. Але є варіанти.
Що стосується іпотечних кредитів, існують спеціалізовані кредитори, які можуть більш прагматично оцінити ваш поточний фінансовий стан. Щоб зробити це, вони часто використовують спеціально навчених страховиків для оцінки вашої заявки, а не комп’ютерний метод. Щойно ви отримаєте іпотечний кредит, здійснюючи регулярні щомісячні виплати, ви підвищите свій кредитний рейтинг.
16. Виконайте детективну роботу, перш ніж подавати заявку на кредит
Якщо у вас низький кредитний рейтинг, переконайтеся, що ви подаєте заявку лише на той кредит, який, швидше за все, отримаєте. Ви можете зробити це за допомогою служб перевірки відповідності вимогам. Таким чином ви подасте заявку лише на ті угоди, які, швидше за все, отримаєте, і уникнете накопичення кількох «жорстких» слідів пошуку. Не подавати заявку на отримання нового кредиту протягом шести місяців може підвищити ваш рахунок.
17. Отримайте допомогу в боргах
Якщо вам важко погасити борги, зверніться до карткової чи кредитної компанії. Запитайте, яку допомогу вони можуть запропонувати вам, поки ви знову станете на ноги. Якщо вони відмовляться допомогти або погіршать ситуацію, ви можете поскаржитися фінансовому омбудсмену – безкоштовно.
Якщо ви не в змозі погасити борги та позичаєте для погашення боргів, настав час переключитися з кредитної оцінки на погашення боргів. Отримати допомогу від боргової благодійної організації можна безкоштовно, вони можуть перевірити ваші фінанси та порадити вам найкращий шлях до позбавлення від боргів. У деяких випадках вони також можуть мати справу з банком від вашого імені, інколи змушуючи їх заморозити нарахування відсотків. Спробуйте Stepchange.org або Nationaldebtline.org.
Чому мені потрібно знати, як покращити свій кредитний рейтинг?
Підвищення кредитного рейтингу означає, що ви станете бажаним кандидатом на отримання позики. Якщо ваш рахунок виглядає як корабель, ви, швидше за все, платите менше за кредити. Це може бути для особистої позики або якщо вам потрібно перезаставити в іншого кредитора. Коли ви хочете орендувати нерухомість, буде перевірка кредитоспроможності, і те саме стосується, якщо ви хочете укласти новий договір мобільного зв’язку.
Джеймс Джонс, керівник із питань споживачів Experian, каже: «Крім того, що хороша оцінка є ключем до отримання кредитів і кредитних карток, вона може бути приємною для вашої кишені, оскільки вона збільшить ваші шанси отримати найкращі пропозиції, наприклад основні процентні ставки, які часто зарезервовані для найкращих результатів».
Постачальникам позик і кредитних карток потрібно запропонувати свою основну ставку лише 51% успішних клієнтів. Для решти 49% можна запропонувати іншу угоду, яка залежить від вашої кредитоспроможності.
Як швидко я можу підвищити свій кредитний рейтинг?
Час залежить від кількох факторів, але зміни можуть з’явитися протягом кількох тижнів. Джеймс Джонс з Experian підрахував, що такі методи покращення результатів, як реєстрація у виборчому списку та зменшення великого боргу, можуть дати результат за 4-6 тижнів.
Він каже: «Але це може залежати від ряду факторів. Наприклад, восени місцеві ради проводять «щорічне голосування», під час якого тимчасово призупиняється щомісячне оновлення реєстру виборців. Але деякі зміни, які ви вносите, наприклад реєстрація в Experian Boost, можуть дати миттєві результати».
Відео тижня
